• 高利贷的合法化生存——民间借贷纠纷调查
  • 来源:人民法院报 作者: 姜隐芩
       随着市场经济的快速发展,商业资金的需求空前扩大,加上银行信贷政策的影响,民间借贷呈现前所未有的繁荣,被学界称之为“灰色金融”。当前,大量民间借贷纠纷的背后隐藏着普遍的高利贷现象,如何引导和规范高利贷,成为社会各界所关注的问题,也给法院的审理带来了新的挑战。对此,浙江省德清县人民法院展开调研,对相关情况进行了分析研究并提出了对策与建议。
     
        【特点】
     
        ■借款标的大 期限短
     
       此类案件的借款标的相较于亲朋好友间的民间借贷,一般集中在10万至30万之间。然而,借款期限一般较短,通常不会超过三个月,甚至只有几天。这是由高利贷资金流转快、利息高、风险大等特点决定的,借款人借款通常为解决燃眉之急,因此从借贷发生到诉讼的周期较短。
     
        ■外衣合法 被告举证难
     
       实践中,高利贷借款利率大部分在月息3%至5%之间,有的甚至高达10%以上,但根据约定俗成的“行规”,很多高利贷的利息在借款时就已扣除或直接反映到借款本金中,借条内容上体现不出“高利贷”的痕迹。
     
        ■系列案多 矛盾集中
     
       这类案件产生的原因主要是赌博输钱和经营亏损,特别是陷入恶性循环的这两种状况,借款人往往在被起诉前已经身背巨额债务,一旦他们资金周转不灵,所有借款的放贷人均会陆续“涌”至法院,形成系列案件。
     
        ■判决易 执行难
     
       有些案件中,借款人恶意采用一些欺诈性的手段借入巨额资金后“飘人”,即使有些非恶意的借高利贷者在陷入重债泥沼后也会“飘人”,放贷者起诉后往往只能采用公告的方式进行送达,此类案件易判决难执行,导致大量民间借贷无法收回。
     
        ■涉黑 涉恶 影响社会稳定
     
       有些高利贷与非法活动交织。鉴于民间借贷的高风险,部分放贷人往往与黑恶势力有联系,因索取债务而导致的故意伤害、非法拘禁、扣押人质甚至绑架等案件增多,成为危及社会稳定的不利因素。
     
     
        【成因】
     
       根据该院受理案件的实际情况总结,高利贷纠纷案件的成因主要集中在以下几个方面:
     
        ■ 创业缺钱
     
       创业者缺乏资金,向银行等金融机构借款比较困难,只好向“高利贷”求助,但无法预计的风险的发生致使资金周转不灵。这类借款是最受放贷人欢迎的一种,虽然利率一般较低,但是风险是相对最小的。
     
        ■ 经营亏损
     
       一些本已负债的经营者,为偿还以前的债务,拆东墙补西墙,不断向“高利贷”借款,最终债台高筑,一蹶不振。这类借款由于借款人已经出现了经济危机,如果经营利润没有超过借贷利率的话,产生纠纷的可能性就非常大。
     
        ■ 赌博输钱
     
       一些赌博者涉赌金额大,赌性重,在输钱后急于“翻本”,慌不择路向赌博现场的“放高炮”者借款,最终越陷越深,倾家荡产,妻离子散。这类借款由于利率高、“翻本”成功的偶然性等因素,纠纷成讼的几率很高。
     
     
        【对策】
     
       在法律完善、市场自我调节之前,作为司法机关的法院在面临纷繁芜杂的涉高利贷纠纷案件时,应从以下几个方面应对:
     
       1.在审理高利贷纠纷案件时,应当注意审查其中是否存在违法犯罪行为。对于现阶段,重点打击的应是借高利贷从事黄、赌、毒等违法行为以及一些放高利贷者在追债时所采用的一些违法的极端行为,一旦发现线索,应及时移送有关部门进行处理。
     
       2.在案件处理过程中,发现有引发系统金融风险可能的,要做好与政府和金融监管部门的沟通联络,统筹协调相关案件的处理和风险的防范。
     
       3.对于借条等凭证上明显反映出高利贷的案件,如调解不成,可直接按照法律规定判决,高于法定利率的利息部分无效。
     
    4.对于形式证据完备合法的此类案件,应加大调解力度。此类案件虽然涉及的法律关系比较简单,但由于其中隐藏高利贷现象,处理不当有可能激起社会矛盾,因此不能一判了之,应在查明事实的情况下加大调解力度,争取调解结案,将社会矛盾降到最低。
     
        【术语】
     
        对于什么是高利贷,我国民法学界目前有三种不同的观点。
     
      第一种观点认为,借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率,即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率,但不能超过法律规定的最高限度,否则即构成高利贷。
     
      第二种观点认为,高利贷应有一个法定界限,但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数,而应根据各地的实际情况,专门制定民间借贷指导利率,超过指导利率上限的,即构成高利贷。持这种观点的人还认为,凡约定利息超过法定指导利率的,其超过部分无效,债权人对此部分无请求给付的权利。
     
      第三种观点认为,高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷,由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释,在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神,本着保护合法借贷关系,有利于生产和稳定经济秩序的原则,对具体的借贷关系进行具体分析,然后再认定其是否构成高利贷。这种观点还认为在确定高利贷时,应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷,后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费,不会增值;而生产经营性借贷的目的,在于获取超过本金的利润,因此,它的利率应高于生活性借贷的利率。
     
     
     
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